Verplichte verzekeringen voor startende ondernemers

Verplichte en niet-verplichte verzekeringen

Afhankelijk van je zelfstandige activiteit zijn sommige verzekeringen verplicht, ook als starter. Ze zijn een vast deel van je zakelijke kosten.

Deze verzekeringen zijn verplicht:

• Verzekering objectieve aansprakelijkheid voor uitbaters van publiek toegankelijke inrichtingen
• Autoverzekering als deel van je burgerlijke aansprakelijkheid
• Arbeidsongevallenverzekering voor je personeel

Daarnaast bestaan er nog enkele andere verzekeringen die niet verplicht, maar wel interessant kunnen zijn voor elke zelfstandige, zoals bijvoorbeeld:

• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Rechtsbijstandverzekering
• Vervangingsinkomen bij arbeidsongeschiktheid
• Hospitalisatieverzekering als aanvulling op je ziekteverzekering
• Pensioensparen op verschillende manieren

Burgerlijke aansprakelijkheid voor schade

Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid beschermt je tijdens het werken. Afhankelijk van je activiteit, dekt een burgerlijke aansprakelijkheidspolis (BA) een specifiek domein:

• BA uitbating: voor schade tijdens het werken. Bijvoorbeeld: door een beschadigde trede van het trapje aan de voordeur, glijdt een klant uit aan de ingang van je winkel en valt.
• BA na levering of werken: voor schade door geleverde goederen of werken. Bijvoorbeeld: de douche die je niet helemaal correct installeerde, veroorzaakt waterschade.
• BA toevertrouwde goederen: voor schade aan goederen waaraan of waarmee je werkt. Je morst per ongeluk een kop koffie over de laptop die je aan het herstellen was.
• BA motorrijtuigen: de autoverzekering. Verplicht als je met een voertuig de baan op gaat, ook als je je eigen voertuig voor zakelijke doeleinden gebruikt.
• BA objectieve aansprakelijkheid brand en ontploffing: verplicht als je een publieke ruimte uitbaat, maar een brandverzekering is voor elke onderneming een must.

Krijg een overzicht

Arbeidsongevallenverzekering

Als je start met personeel ben je verplicht om een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten. Met zo’n verzekering waarborg je de terugbetaling van de medische kosten van je medewerkers en bescherm je ook een groot deel van hun inkomsten bij een arbeidsongeval. 

Bovendien kan je ook kiezen voor de aanvullende arbeidsongevallenverzekering, die onder andere rekening houdt met het reële loon van werknemers bij arbeidsongeschiktheid. Deze verzekering beschermt zo hun levensstandaard bij een arbeidsongeval.

Opgelet: met deze arbeidsongevallenverzekering ben je als ondernemer zelf niet gedekt bij een ongeval. 
Jij bent alleen beschermd als je voor jezelf een verzekering gewaarborgd inkomen met dekking ongeval of een ongevallenverzekering afsloot.

Beroepsaansprakelijkheid voor beroepsfouten

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je bij beroepsfouten. Het is voor de meeste beroepen niet verplicht, maar toch is het interessant voor alle ondernemers om met een gerust hart je werk uit te oefenen.

Bepaalde beroepen moeten wél verplicht een verzekering beroepsaansprakelijkheid afsluiten. Of jij daarbij hoort, ontdek je in de overzichtslijst van verplichte verzekeringen van de FSMA.

Tip: denk voor je eigen zaak eens na over alle mogelijke soorten ongevallen of fouten en vraag aan je verzekeraar hoe je die het best dekt.

Rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandsverzekering dekt je juridische kosten bij een geschil. Juridisch advies is namelijk niet goedkoop en een gerechtelijk geschil sleept soms lang aan. Door je te verzekeren, schenk je jezelf gemoedsrust tijdens moeilijke periodes.

Een subsoort van de rechtsbijstandverzekering is de fiscale verzekering Tax Protection, die je beschermt bij fiscale controles en geschillen. Ook daar win je het best juridisch en fiscaal advies in van experts, helemaal gedekt met je fiscale verzekering.

Hospitalisatieverzekering

Als ondernemer bereid je je het best ook voor op moeilijke momenten, zoals ziekenhuisopnames van jezelf of een gezinslid, arbeidsongeschiktheid of zelfs een overlijden. 

Een hospitalisatieverzekering dekt je ziekenhuiskosten, die soms hoog oplopen, en vult zo je verplichte ziekteverzekering aan.

• Bij een vennootschap kan je hospitalisatieverzekering op kosten van je vennootschap.
• Bij een eenmanszaak kies je een verzekering alsof je particulier bent.
• Als je personeel hebt, is de collectieve hospitalisatieverzekering een sterk extralegaal voordeel om je personeel te belonen en nieuw talent aan te spreken. 

Vervangingsinkomen

Ben je tijdelijk arbeidsongeschikt? Dan reken je dankzij de verzekering Gewaarborgd Inkomen op een vervangingsinkomen voor zelfstandigen. Hoewel zo’n verzekering niet verplicht is, is die cruciaal om werkongeschikte periodes te overbruggen met gemoedsrust.

Enkele concrete voordelen:

• De verzekering is flexibel, je kiest zelf hoe hoog je vervangingsinkomen ligt.
• Het bedrag van je premie is fiscaal aftrekbaar.
• Je kiest zelf in welke situaties je dekking krijgt: enkel ziekte of ook ongeval.
• Je vult periodes zonder of met een lagere uitkering van de mutualiteit aan om financieel stabieler te blijven.

Pensioensparen

Het wettelijk pensioen voor zelfstandigen ligt in België vandaag vrij laag, met gemiddeld zo’n € 960 per maand. Als je je huidige levensstijl wil behouden, is het daarom slim om te sparen voor een extra appeltje voor de dorst.

Dankzij interessante pensioenspaaropties voor zelfstandigen bouw je een aanvullend pensioen op en geniet je bovendien van fiscale voordelen doorheen je loopbaan.

Start je net als zelfstandige? Ook dan is jezelf en je zaak beschermen cruciaal. Hoe eerder je begint met pensioensparen en andere slimme verzekeringen afsluit, hoe meer mentale ruimte je hebt om je te concentreren op je eigen zaak.