Waarom sparen voor je pensioen?
Als zelfstandige heb je recht op een beperkt wettelijk pensioen dankzij de sociale bijdragen die je betaalt. Elk kwartaal bouw je zo een stuk pensioenrechten op.
Pensioenen liggen voor zelfstandigen gemiddeld een stuk lager dan bij een volledige loopbaan als werknemer. Gemiddeld bedraagt het wettelijk pensioen van ondernemers vandaag zo’n € 900.
Daarom bestaan er mogelijkheden om het wettelijke pensioen aan te vullen met bijkomende pensioenpijlers.
Hoe vroeger je begint, hoe meer voordeel je haalt uit sparen voor je pensioen.
- Door het effect van de samengestelde rente versnelt de groei van je kapitaal op termijn.
- Daarnaast bieden sommige vormen van pensioensparen een fiscaal voordeel.
Je loopbaan berekenen
Tegen 2030 ligt de wettelijke pensioenleeftijd in België op 67 jaar, met een bijkomende loopbaanvoorwaarde van 45 gewerkte jaren of 14.040 gewerkte dagen.
Enkele nuttige elementen om rekening mee te houden bij je berekening:
- Vervroegd pensioen is momenteel mogelijk vanaf 60 jaar als je voldoende gewerkte loopbaanjaren hebt.
- Als je zowel als zelfstandige als in loondienst werkte tijdens je carrière, spreken we van een gemengde loopbaan. Dan krijg je pensioen voor je loondienst, maar dat kan je wettelijk pensioen als zelfstandige beïnvloeden.
- Op mypension.be vind je een geschatte pensioendatum terug voor je normaal en je vervroegd pensioen op basis van je gewerkte dagen. Zo weet je zeker dat je een realistisch beeld krijgt op je loopbaan. Let er wel op dat het effectieve verloop van je loopbaan die datum beïnvloedt, het blijft een schatting.
Als zelfstandige in bijberoep bouw je geen pensioenrechten op. Je sociale bijdragen tellen als een solidariteitsbijdrage en leveren je geen sociale voordelen op. Je krijgt uiteraard je volledige pensioen van je hoofdberoep.
Gelijkstelling & regularisatie
Wat al dan niet tot je loopbaan hoort in je pensioenberekening, hangt af van je situatie. Als je halftijds werkt, krijg je bijvoorbeeld minder pensioen dan bij een voltijdse loopbaan.
Daarnaast bestaan er methodes om bepaalde periodes van je leven gelijk te stellen, zodat ze meetellen voor je loopbaan en pensioenberekening:
- Studiejaren regulariseren: de jaren waarin je je diploma behaalde, kan je afkopen. Zo behoren ze tot je loopbaan en win je enkele jaren voor je pensioen.
- Gewerkte periodes waarin je werkgever geen pensioenbijdragen voor je betaalde, zoals een IBO-contract, mits bewijs van je tewerkstelling.
- Legerdienst stelt de regering automatisch gelijk.
Verschillende formules
Er bestaan verschillende aanvullende pensioenformules voor zelfstandige ondernemers, elk met hun eigen fiscaal voordeel.
Dit zijn de 3 meest voorkomende:
- Vrij Aanvullend Pensioen voor zelfstandigen (VAPZ): geschikt voor alle zelfstandigen, met bijzondere voorwaarden voor bijberoep
- Individuele Pensioentoezegging (IPT): voor zelfstandige bedrijfsleiders, via je bedrijf
- Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ): voor zelfstandigen zonder vennootschap
Daarnaast bestaan er ook pensioenformules met fiscaal voordeel die niet enkel voor ondernemers, maar ook voor particulieren beschikbaar zijn: pensioensparen en lange termijnsparen.
Tot slot bestaan er ook andere vormen van sparen, zonder fiscale voordelen.
- Spaarverzekering: vaste gegarandeerde rentevoet, lager risico (tak 21)
- Beleggingsverzekering: niet-gegarandeerd rendement, hoger risico (tak 23)
Om zeker te zijn dat je een pensioenregeling vindt die bij je past, combineer je gemakkelijk verschillende opties.
