Sparen voor pensioen in een notendop
Als zelfstandige heb je recht op een beperkt wettelijk pensioen dat wordt gefinancierd door de sociale bijdragen die je door de jaren heen betaalt. Elk kwartaal bouw je op die manier een stuk pensioenrechten op.
Tegen 2030 zal de wettelijke pensioenleeftijd in België op 67 jaar liggen, met een bijkomende loopbaanvoorwaarde van 45 gewerkte jaren (of gelijkgestelde periodes, zoals studie of ziekte).
Als zelfstandige ligt je pensioen gemiddeld een stuk lager dan bij een volledige loopbaan als werknemer. Gemiddeld bedraagt het wettelijk pensioen van ondernemers vandaag zo’n 900 euro. Daarom bestaan er voor zelfstandigen mogelijkheden om het wettelijke pensioen aan te vullen met bijkomende pensioenpijlers, die het door de overheid gegarandeerde pensioen aanvullen.
Sparen voor je pensioen als zelfstandige: begin vroeg
De wettelijke pensioenregeling voor zelfstandigen is relatief beperkt en meestal onvoldoende om je levensstijl te behouden. Bijkomend sparen voor je pensioen is dus urgenter voor wie een eigen zaak heeft dan voor werknemers in loondienst, die meestal op een ruimer wettelijk pensioen kunnen rekenen.
Hoe vroeger je begint met sparen voor je pensioen, hoe meer voordeel je eruit haalt. Dat komt door het effect van de samengestelde rente, die de groei van je kapitaal op termijn versnelt. Goed begonnen is half gewonnen - en dat geldt dubbel en dik voor je pensioen.
Daarnaast is sparen voor je pensioen ook fiscaal voordelig. Over een volledige carrière kan die besparing al gauw aardig oplopen.
Welke aanvullende pensioenen zijn er? Alles over de verschillende aanvullende pensioenpijlers.
Sparen voor je pensioen op verschillende manieren
Er bestaan verschillende aanvullende pensioenformules voor zelfstandige ondernemers, elk met hun eigen fiscaal voordeel. Ze kunnen stuk voor stuk worden ingezet zodra je begint met je eigen onderneming. Zo maximaliseer je je pensioenspaarpot aan het einde van de rit.
Dit zijn de drie meest voorkomende:
- Vrij Aanvullend Pensioen voor zelfstandigen (VAPZ)
- Individuele Pensioentoezegging (IPT)
- Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ)
Vrij Aanvullend Pensioen voor zelfstandigen (VAPZ)
Het VAPZ is een populaire tweede pensioenpijler, die je als zelfstandige toelaat om op een fiscaal voordelige manier een aanvullend pensioen op te bouwen. Je kan zelf het jaarlijks te sparen bedrag kiezen en aanpassen, wat zorgt voor een flexibele pensioenspaarmethode doorheen je volledige loopbaan als ondernemer.
Naast het gewone VAPZ bestaat er ook een sociaal VAPZ met bijkomende dekkingen, bijvoorbeeld voor langdurige arbeidsongeschiktheid of een overlijden.
Individuele Pensioentoezegging (IPT)
Richt je een vennootschap op? Dan kan je naast het VAPZ bijkomend sparen met de Individuele Pensioentoezegging of IPT. Daarbij zet je via jouw bedrijf een bijkomend bedrag opzij voor wanneer je met pensioen gaat. Het is een fiscaal voordelige manier om je bedrijfsvermogen om te zetten in privékapitaal.
Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ)
Ondernemer zonder eigen vennootschap? Dan is de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen een alternatief voor de IPT. Wie bijvoorbeeld een eenmanszaak is gestart, kan naast het VAPZ een bijkomende pensioenovereenkomst afsluiten. Ook die is op haar beurt fiscaal voordelig en zo spaar je voor een (nog) betere levensstandaard later.
Sparen voor je pensioen bij elke carrièrestap
Ben je net aan de slag als zelfstandige en heb je nog een lange loopbaan voor de boeg? Dan is het vaak interessanter om aan pensioensparen te doen met een hoger potentieel rendement (en hoger risico). Naarmate je de pensioenleeftijd nadert, kan je kiezen voor meer zekerheid en gemoedsrust. Wisselen tussen types pensioensparen en pensioenspaarfondsen onderling is wettelijk toegestaan.
Eén ding is zeker: begin zo snel mogelijk met een slimme pensioenspaarstrategie. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn!
Onze Securex-experts helpen je graag op weg om een pensioenplanning uit te tekenen die past bij de opzet van jouw onderneming.
