Coup d'œil sur l’épargne pour sa pension
En tant qu’indépendant, vous avez droit à une pension légale limitée financée par les cotisations sociales que vous payez au fil des ans. Chaque trimestre, vous vous constituez ainsi des droits de pension.
D’ici 2030, l’âge légal de la pension en Belgique sera de 67 ans, avec une condition supplémentaire de carrière de 45 ans (ou périodes assimilées, comme les études ou la maladie).
Votre pension d’indépendant est en moyenne bien inférieure à celle d’un salarié ayant une carrière complète. En moyenne, la pension légale des entrepreneurs s'élève actuellement à 900 €. C’est pourquoi des possibilités existent pour les indépendants afin de compléter la pension légale au moyen de piliers de pension complémentaire, qui étoffent la pension garantie par l’État.
Épargnez pour votre pension d'indépendant : commencez tôt
La pension légale des indépendants est relativement limitée et généralement insuffisante pour conserver votre niveau de vie. Une épargne complémentaire pour la pension est donc plus urgente pour un indépendant que pour un salarié, qui peut généralement compter sur une pension légale plus confortable.
Plus vous commencez tôt à épargner pour votre pension, plus vous en tirerez un avantage. C’est l’effet des intérêts composés, qui accélèrent la croissance de votre capital à terme. Un bon début, c’est déjà la moitié du travail accompli - et cela vaut doublement pour votre pension.
En outre, épargner pour votre pension est également fiscalement avantageux. Et cette économie peut être considérable sur une carrière complète.
Épargner pour votre pension de différentes manières
Il existe différentes formules de pension complémentaire pour indépendants ayant chacune leur propre avantage fiscal. Elles peuvent être souscrites une à une dès que vous lancez votre propre entreprise. Vous maximisez ainsi votre épargne-pension au bout du compte.
Voici les trois régimes les plus fréquents :
- La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)
- L’Engagement Individuel de Pension (EIP)
- La Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (CPTI)
Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)
La PLCI est un deuxième pilier de pension populaire, qui permet à l’indépendant de se constituer une pension complémentaire de manière fiscalement avantageuse. Vous pouvez choisir vous-même le montant à épargner chaque année et l’adapter, ce qui est une méthode d’épargne-pension flexible tout au long de votre carrière complète d’indépendant.
Outre la PLCI ordinaire, il existe une PLCI sociale avec des couvertures supplémentaires, par exemple en cas d’incapacité de travail de longue durée ou de décès.
Engagement Individuel de Pension (EIP)
Vous créez une société ? En plus de la PLCI, vous pouvez épargner par le biais de l’Engagement Individuel de Pension ou EIP. Dans ce cadre, vous mettez un montant supplémentaire de côté via votre entreprise pour votre future retraite. C’est une manière fiscalement avantageuse de convertir votre patrimoine professionnel en capital privé.
Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (CPTI)
Vous êtes un indépendant sans société ? Dans ce cas, la Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants est une alternative à l’EIP. Si, par exemple, vous avez créé une entreprise individuelle, vous pouvez conclure une convention de pension complémentaire en plus de la PLCI. Elle est aussi fiscalement avantageuse et vous épargnez ainsi pour un niveau de vie (encore) meilleur plus tard.
Épargnez pour votre pension à chaque étape de votre carrière
Vous venez de vous lancer comme indépendant et vous avez encore une longue carrière devant vous ? Dans ce cas, il est souvent plus intéressant de se tourner vers l’épargne-pension générant un rendement potentiel plus élevé (et un plus grand risque). Au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de la pension, vous pouvez opter pour plus de sécurité et de tranquillité. Jongler entre les différents types d’épargne-pension et fonds d’épargne-pension est légalement permis.
Une chose est sûre : commencez le plus rapidement possible en suivant une stratégie d’épargne-pension judicieuse. Vous garantirez votre avenir !
Nos experts Securex se feront un plaisir d’élaborer un plan de pension qui correspond aux objectifs de votre entreprise.
